搜狐網站搜狐理財

幾十年利率妥妥的4.025% 約嗎?

目前中國正處于降息通道,負利率已經是板上釘釘。未來利率水平有多高誰也說不準。如果現在有一款預定利率4.025%的保險產品擺在你面前,而且是保證幾十年,甚至是一輩子都給你4.025%的利率哦,你會買嗎?

“預定利率”是個什么鬼?

  壽險產品費率厘定標準的依據:預定利率、預定費用率、預定死亡率。預定費用率和預定死亡率相對穩定,唯一變化的就是預定利率,預定利率的確定對產品費率的確定有著重大影響。

  據精算專家介紹,從壽險產品定價基本原理上看,壽險產品的預定利率是壽險產品定價時,用于計算保費或保額的長期保證利率,具有長期性和穩定性,在整個保險期間內不會隨著銀行利率或公司實際投資回報率的上下波動而變化。

  預定利率的高低和保險產品的價格直接相關。一般來講,在其它假設條件不變的前提下,如果一款產品的預定利率較高,消費者投保該產品時所繳納的保費則越少,保險產品的競爭力越強。預定利率越高,消費者繳納的保費越低。中國人壽總精算師邵慧中層指出,如果預定利率由目前的2.5%上升到3.5%,中國人壽相關保單價格則將下降20%到30%。

預定利率4.025%高嗎?

  利率的高與低不能單看數值,還要將這個數字放到市場長期利率變化的大趨勢和所屬產品類型的橫向對比中看。

  我們先來看看市場長期利率變化的趨勢。

  光是今年,就已經降息5次。最后一次降息以后,一年期定期存款基準利率已經降至1.5%。目前各家銀行上浮后的5年期存款利率最高也僅為3.3%。剛剛發行的國債顯示,5年期國債利率4.42%,比去年10月發行的一期國債利率降了0.99%。

  值得注意的是,此次雙降前,李克強總理表示要“合理運用降準、定向降準、降息等貨幣政策手段,要提高貨幣政策的針對性、靈活性,創新貨幣政策手段”,多位市場人士判斷,央行的寬松舉動將會持續至2016年,明年1年期存款基準利率可能降至1.0%以下。也就是說,長期來看,我們已經進入了利率下行通道。未來的無風險(低風險)利息收入會越來越低。

  再來看看保險產品。

  保險產品并非一直能給出4.025%這么高的預定利率的。2013年8月2日,中國保監會宣布經國務院批準,普通型人身保險費率改革正式啟動,放開普通型人身險預定利率2.5%上限至3.5%,根據國家鼓勵養老保險業務的政策,普通養老型年金險的預定利率最高可至3.5%的1.15倍,即4.025%。也就是說,在長達14之久的日子里,保險產品給出的最高預定利率只能是2.5%。一些對保險產品有一定了解的網友會說,別唬我,保險產品90年代可是給出過10%的超高預定利率的。但你看看那時候的銀行存款利息有多高!

  中央財經大學保險學院院長郝演蘇坦言,“你現在要是再找上世紀90年代的那種高利率產品,可能有點天方夜譚,悲觀一點,再過兩三年,或者三五年,你想找個超過4%的預定利率產品可能也會有些難了,因為從整個大的經濟環境來看,比如人口紅利、長壽風險、教育成本、對未來的儲備成本都挺高,這些影響因素要疊加在一起考慮!

保險公司憑啥能給你4.025%?

  目前,預定利率能達到4.025%的保險產品都是長期的養老保險產品。保險產品通常是按照一定的年齡,或者終身來進行保障安排,這個周期可能是50年或者更長的時間。在一個很長的周期內,經濟發展也是跌宕起伏的,但保險公司通過良好的資金安排和資金運用,可以制訂或者安排一個在經濟低迷時期看起來有競爭力的預定利率。郝演蘇表示,預定利率的制定,依據的是保險公司對長期資金運用收益能力的判斷,通常不會因為短期的利率波動而受到影響。這和銀行存單不一樣,銀行的利率,它隨著經濟的運行,其自身調整應該很頻繁,因此無法通過銀行的產品來鎖定一個超長期的投資收益。這種差異就是保險產品的優勢,也就是長期確定性,因此保險產品才能夠更好地用于人生規劃。

  另外,從投資標的看,險資的運用范圍還是很廣泛的。保險則通過資金運用,可以優先獲得一些長周期的項目,比如高鐵線的項目、重大的國家中長期的工程建設項目等,所以它有穩定的長期的收益。

  前陣子保監會曾經公開過保險資金10余年來的投資收益率,平均年投資收益超過5%。因此,從長期看,保險公司還是有能力來給付這4.025%的預定利率的。

  但是,凡事沒有一定,保險公司也是市場化運作的單位,沒人能保證他投資不會虧,但預定利率是寫進合同里的,保險公司只能是自擔利差這項損失。因此,投資人的收益率不會受到影響。這和分紅險的分紅不同,分紅可以有、也可以沒有,但預定利率是必須有的。

高預定利率保險 約嗎?

  不可否認,保險是居民理財的重要一項。作為普通民眾,首先要做好流動性的安排,也就是日常的生活起居開支;更為重要的是要考慮未來的長遠安排,這包括兩個方面:一個是針對孩子的教育費用,我們都在追求教育的質量,無疑教育的費用是逐年走高的,另一個就是人到中年之后,應對長壽風險的安排。教育開支是不間斷的,養老的開支也是不間斷的,這樣兩種安排都要做好。

  如果你有特定的需求,同時,沒有更好的理財途徑確保自己能長期跑贏4.025%、沒有堅定的理財意志確保自己能風雨無阻地堅持理財不放松、沒有產品能匹配自己幾十年后的超長期的理財需求,那不妨考慮一下這類高預定利率保險產品,畢竟你鎖定的是超長期的投資收益。

  保險公司也是市場化機構,高預定利率不會是長期不變的政策。小編就已經得到消息,一家臺資壽險保險公司正準備停售預定利率4.025%的保險產品。此前也有報道稱,作為壽險行業老大,較早推出預定利率4.025%產品的中國人壽,也動了停售產品的心思。


買高預定利率保險,你要知道這幾點

  目前市場上預定利率高達4.025%的產品根據監管要求,還只能是養老險產品,所以從選擇的面上略窄了一些。比較了一下各家的產品,從上表可以看出,都是以快速返還型為主,最快是當年繳費當年領;保障期限都很長,最高到終身,最少到80歲,可以滿足大部分人的養老需求。

  預定利率高的保險不一定是最好的

  如果產品其他方面一模一樣,僅有預定利率4.025%和預定利率3.5%區別的話,那么4.025%的產品費率更有優勢。

  但保險是精算師通過計算設計出的產品,購買保險時不應該單單看這個產品的價格,還包括其他的一些方面,如保障內容、服務、理賠等,所以不能簡單地來比較這個問題。像傳統的健康險(重疾險)產品其定價主要考慮三個因素:定價利率、費用率和死亡率(重大疾病發生率),保險公司在開發保險產品時主要考慮這三方面的因素,有時定價利率調高了,但其公司也可能會把費用率調高,在費用率方面只要沒有超過保監會規定的限額就沒有問題。因此,貨比三家,看好合同條款很重要。

  高預定利率險種 期交保費更劃算

  躉交的優點在于手續簡單,可以一次性解決問題,但對于保障的產品,以小博大的效果就不那么明顯了。而期交的優點則恰恰在于以小博大,利用了“杠桿”的原理,以較少的保費買到較高的保障,而缺點就是將要面對多年的交費要求,如果投保人因故沒能交納保費,那么保單就存在失效的風險。如果投保高預定利率的產品,業內人士普遍建議以期交方式鎖定自己所需的保險利益,再分期支付保費,獲得全部的保險利益。

福建体育彩票几号开售